Credito rifiutato: registro delle esecuzioni, ZEK, IKO e CRIF
Aggiornato il 5 agosto 2026
In breve
Tre sistemi distinti possono spiegare il rifiuto di un credito o di un leasing in Svizzera: il registro delle esecuzioni, tenuto dagli uffici; la ZEK, banca dati degli istituti di credito e di leasing; e le agenzie private di solvibilità come CRIF o Creditreform. Far radiare un'esecuzione non ripulisce quindi automaticamente la ZEK, e viceversa. La LPD vi riconosce un diritto d'accesso ai vostri dati (art. 25 LPD) e un diritto di rettifica o cancellazione dei dati inesatti (art. 32 LPD) presso ciascun organismo.
Molti rifiuti di credito vengono attribuiti a torto a un'esecuzione. In realtà la banca o la società di leasing consulta più spesso altre banche dati, sulle quali la radiazione di un'esecuzione non ha alcun effetto diretto. Sapere chi detiene che cosa è la condizione per correggere la giusta informazione nel posto giusto.
Tre banche dati da non confondere
Il registro delle esecuzioni è tenuto dall'ufficio d'esecuzione del vostro domicilio; censisce le procedure di esecuzione forzata e si consulta tramite un estratto a 17 CHF (art. 12a OTLEF). La ZEK (Centrale d'informazione per il credito) è alimentata da banche, società di leasing ed emittenti di carte: registra le richieste di credito, i rifiuti e i ritardi di pagamento. L'IKO è il registro dei crediti al consumo, previsto dalla legge sul credito al consumo. Infine CRIF, Creditreform o Intrum sono società private che calcolano un punteggio di solvibilità a partire da fonti diverse. Un finanziatore consulta generalmente più di queste fonti.
Perché radiare un'esecuzione non sempre basta
È la classica brutta sorpresa: ottenete il ritiro di un'esecuzione, il vostro estratto è pulito — e il credito resta rifiutato. La ragione è che l'iscrizione ZEK legata a un ritardo di pagamento o a un rifiuto anteriore segue proprie regole di conservazione, indipendenti dal registro delle esecuzioni. Ripulire l'estratto resta utile, segnatamente di fronte a locatori e datori di lavoro che consultano solo quello; ma per un credito occorre trattare ciascuna banca dati separatamente.
Esercitare il diritto d'accesso
La legge federale sulla protezione dei dati vi consente di chiedere a ogni organismo quali dati detiene sul vostro conto (art. 25 LPD); la richiesta è in linea di principio gratuita. Indirizzatela separatamente alla ZEK, all'IKO e alle agenzie di solvibilità interessate, allegando copia di un documento d'identità. Riceverete il dettaglio delle iscrizioni e la loro data. È l'unico modo per sapere che cosa blocca realmente il vostro dossier, anziché supporlo.
Far correggere un dato inesatto
Se un'iscrizione è falsa, superata o si fonda su un debito contestato, potete esigerne la rettifica o la cancellazione (art. 32 LPD). Indirizzate all'organismo una richiesta scritta motivata, allegando le prove: quietanza di pagamento, attestazione di ritiro del creditore, sentenza. In caso di rifiuto, l'organismo deve quantomeno menzionare che il dato è litigioso. L'Incaricato federale della protezione dei dati e della trasparenza può essere adito se il dialogo fallisce.
La mia banca vede le mie esecuzioni?
Non direttamente: il registro delle esecuzioni non è liberamente accessibile. La banca può però chiedervi di produrre voi stessi un estratto, e consulta la ZEK nonché agenzie di solvibilità.
Quanto resta un'iscrizione alla ZEK?
Le durate dipendono dal tipo di iscrizione e sono fissate dal regolamento della ZEK, indipendentemente dal termine di cinque anni del registro delle esecuzioni (art. 8a cpv. 4 LEF). Chiedete un estratto dei vostri dati per conoscere la data esatta di ogni iscrizione.
Un'esecuzione contestata figura nel mio punteggio di solvibilità?
Può figurarvi se l'agenzia ha avuto conoscenza della procedura. Un'esecuzione colpita da opposizione e rimasta senza seguito è un dato che potete contestare in virtù dell'art. 32 LPD.